Peníze

Peníze - stručně charakterizujte vývoj peněz jako platidla, jejich funkce, vlastnosti, peněžní agregáty, peníze v podniku. Druhy bankovních
úvěrů – jejich charakteristika, rozdělení, způsoby účtování.

Peníze
- jsou zvláštním druhem zboží
- směna zboží za zboží se nazývá naturální směna (dnes používáme termín barterová) a je historicky
nejstarší formou směny
- prostředníkem směny (všeobecným ekvivalentem) se později z praktických důvodů stávají peníze.

Vznik peněz
1) období naturální směny - výměna probíhala tak, že každý si musel sám vyhledat někoho, kdo by byl
ochoten s ním směnit svůj výrobek

2) před mincovní období - některé druhy zboží se vyčlenily na konci a používaly se na určitém území
za platidlo např. pivo s věkem ztrácel na hodnotě, hovězí dobytek byl
obtížně dělitelný, olivový olej nesnadně se s ním manipulovalo, plátno,
kovy, drahé kamení nebo ulity různých měkkýšů

3) období mincovní - za nejvýhodnější platidlo se začali používat kovová kolečka, na která nechávali
vládci vyrážet své podobizny. Postupem času na mincích přibyla nominální
hodnota.

4) současnost - jako platidlo používáme oběživo - mince, bankovky nebo bankovní peníze

Funkce peněz:
- všeobecný ekvivalent směny - spočívá v ochotě lidí přijímat peníze
- zúčtovací jednotka - schopnost peněz vyjádří hodnotu všech ostatních statků a peněz
- uchovatel hodnot - peníze mají schopnost uchovávat svoji hodnotu v čase např. za stejnou nebo
obdobnou cenu si můžeme koupit stejnou věc dnes za měsíc nebo za rok

Vlastnosti peněz:
1) jsou dokonale likvidní
2) nulová elasticita a substituce (v současnosti je nelze ničím nahradit)
3) za peníze si můžeme koupit cokoliv a kdykoliv
4) nulová elasticita výroby - peníze nesmí vyrábět nikdo jiný než stát

Každý stát má vlastní měnu tj. peněžní soustavu. Většina otevřených ekonomik více či méně obchoduje s jinými zeměmi, z čehož vyplynula nutnost převádět měnu jednoho státu za měnu druhého státu, ovšem záleží na konvertibilitě měny:
- plně směnitelná (konvertibilní, u nás od roku 1995)
- částečně směnitelná (vnitřně směnitelná, státem stanovena pravidla omezující výměnu své měny, u
nás od 1990 do 1995)
- nesměnitelná (nekonvertibilní, stát zakazuje držení cizích měn, u nás do 1990)

Převodům jednotlivých měn pomáhá zejména měnový kurz tj. cena měnové jednotky jedné země vyjádřená v peněžní jednotce jiné země. Soupis měnových kurzů se nazývá kurzovní lístek, u nás je vydáván centrální bankou každý pracovní den.
Úvěry
Mezi nejdůležitější obchody a operace, která banka provádí patří poskytování bankovních úvěrů. Z hlediska banky to znamená, poskytování peněžních prostředků svým klientům.
V případě, že osoba právnická nebo fyzická nemá dostatek peněz za účelem např. uhrazení pohledávek, využívá služeb banky tj. poskytnutí úvěru. Bankovní úvěr je tedy dočasné poskytnutí finančních prostředků, kdy příjemce může dočasně disponovat s poskytnutými prostředky.

Hlavními kritérii při rozhodování a poskytnutí úvěru jsou:
a) návratnost úvěru - schopnost dlužníka splatit úvěr ve sjednané lhůtě
b) výnosnost úvěru – je spojena s výší úrokového výnosu z poskytovaného úvěru

Výše úrokové míry z úvěru je ovlivněna:
- ekonomickými podmínkami – míra inflace, úroková výše vkladů
- diskontní sazbou ČNB (sazbou za které si komerční banky půjčují od ČNB)
- konkurenčním prostředím
- výši nákladů banky
- charakterem úvěru

Rozdělení úvěrů:
a) Podle splatnosti:
- krátkodobé (do 1 roku)
- střednědobé (od 1 – 4 let)
- dlouhodobé (více než 4 roky)

b) Dle záruk
- zajištěné: splácení úvěru je zajištěnou určitou zástavou např. pozemkem, budovou
- nezajištěné: poskytují se pouze drobným klientům banky, neboť banka nevyžaduje zástavu

c) Podle způsobu čerpání
- jednorázové: zákazník vyčerpá určitou částku jednorázově nebo postupně v dohodnutých
termínech
- ve formě úvěrové linky: zákazník si opakovaně peníze půjčuje na financování svých potřeb do výše
stanoveného úvěrového limitu

d) Dle subjektu, kterému je úvěr poskytován
- úvěry pro podnikatelské účely: slouží k financování investičních a provozních potřeb firem jako je
např. nákup strojů
- úvěry občanům: mohou být buď účelově zaměřené (výstavba rod. domu) nebo osobní úvěr (půjčka
vyplacená v hotovosti)
- úvěr obcím a městům: financování investičních akcí