Bankovní soustava

Bankovní soustava, obchodní banky-jejich základní charakteristika, co je nutné pro udělení bankovní

licence, základní charakteristika bankovních operací.

Bankovní soustavu České republiky tvoří všechny druhy bank na území českého státu a jejich vzájemné vztahy. Až do 2. 1. 1990 v České republice fungoval jednoúrovňový bankovní systém s výrazným monopolem Státní banky československé (SBČS). Nevýhodou tohoto systému je obecně obtížná regulace inflace, pokud monobanka potřebuje prostředky, hradí je z emise peněz. Nyní je bankovní soustava v ČR dvouúrovňová:

1. Centrální banka - je ústřední bankou státu. Její funkci zastává Česká národní banka (ČNB), veřejnoprávní subjekt se sídlem v Praze 1 (ulice Na Příkopě a Senovážné náměstí).
2. Obchodní, investiční a hypotéční banky a spořitelny - např. KB, ČSOB, aj. Tyto banky tvoří výkonnou složku s podnikatelským záměrem, se kterou přichází do styku klienti (tj. fyzické a právnické osoby).

Činnost bank a spořitelen je většinou univerzální, neboť poskytují veškeré bankovní služby pro své klienty. Klienti si mohou libovolně zvolit kteroukoliv obchodní banku nebo spořitelnu. Banky i spořitelny jsou přitom povinny dodržovat bankovní tajemství o poskytnutých bankovních službách a obchodních operací.

Banky se od sebe mohou lišit některými podmínkami (např. při poskytování úvěrů), musí se ale řídit všeobecně platnými pravidly, které vyhlašuje ČNB. Činnost bank a spořitelen se řídí Zákonem o bankách a spořitelnách.

Obchodní banky
- banky musí pro působení na českém trhu získat od ČNB bankovní licenci, jejíž
předpokladem je základní kapitál v minimální výši 500 mil. Kč, kvalitní podnikatelský
záměr a schopné odborné vedení
- obchodní banky jsou podnikatelskými subjekty, které podnikají za účelem dosažení zisku
- zisk banky je tvořen čistými bankovními úroky (získané úroky mínus úroky vydané) a
poplatky za služby

Pro udělení licence musí být splněny tyto podmínky

a) průhledný a nezávadný původ základního kapitálu a dalších finančních zdrojů banky, jejich
dostatečnost a vyhovující skladba
b) splacení základního kapitálu v plné výši
c) důvěryhodnost a způsobilost osob s kvalifikovanou účastí na bance k výkonu práv
akcionáře při podnikání banky,
d) důvěryhodnost, odborná způsobilost a zkušenost osob navrhovaných na výkonné řídící
funkce, s nimiž je spojena pravomoc a odpovědnost vymezená stanovami, (dále jen
"vedoucí zaměstnanci banky"),
e) technické a organizační předpoklady pro výkon navrhovaných činností banky, funkční
řídicí a kontrolní systém banky,
f) obchodní plán vycházející z navrhované strategie činnosti banky podložený reálnými
ekonomickými kalkulacemi,
g) průhlednost skupiny osob s úzkým propojením s bankou,
h) sídlo budoucí banky musí být na území České republiky.

Obchodní banky poskytují svým klientům především tyto služby a provádí následující operace:

• Depozitní služby - přijímání termínovaných nebo netermínovaných vkladů od klientů (pasivní bankovní operace), banka vyplácí klientovi za poskytnutý vklad úrok.
• Poskytování úvěrů - banka získává úrok z úvěru poskytnutého klientovi (občanům, podniku, státu i jiné bance). Jedná se o aktivní bankovní operaci.
• Provádění tuzemského platebního a zúčtovacího styku.
• Provádění platebního a zúčtovacího styku se zahraničím.
• Operace s cennými papíry.
• Převody peněz a další bankovní činnosti (poradenská činnost, informační činnost, úschova cenností aj.).

Zásady provádění bankovních operací
Aby banky dosahovaly zisků s minimálními riziky, měly by se obecně řídit následujícími zásadami. V konkurenčním prostředí může být za účelem dosažení vyššího zisku některá z těchto zásad porušena, potom se ovšem banka vystavuje riziku, které by mohlo ohrozit její další podnikání.

• Zásada likvidity - Banka by měla být schopna dostát všem závazkům vůči svým klientům, tzn. měla by být schopna vyplatit jim uložené vklady. Pasivní a aktivní operace banky by měly dosahovat přibližně stejné výše.
• Zásada rentability - Banka by měla provádět jen ziskové operace, nikoliv investovat do projektů neziskových či projektů s nepřiměřenými riziky.
• Zásada jistoty - Banka by měla minimalizovat možná rizika (rizika úroková, devizová, úvěrová a inflační.